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财务自由+提前退休?快醒醒吧

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做着FIRE美梦的年轻人们,你如果真把退休当作理想,说明你很可能还没睡醒。

(本文首发于2019年6月20日《申博网》)

一个FIRE的人,即便经济资本充沛,文化资本亦未减损,但人走茶凉,社会资本可能大打折扣

一百多年的约翰·密尔估计万万想不到这世上会出现“车厘子自由”“小龙虾自由”这一系列物化自由标准,进而还有买车自由、买房自由、旅游自由、养娃自由……物化自由的黑洞深处,是“财务自由”这个大BOSS。

当一个人无需为生活开销而工作赚钱时,他便实现了财务自由。他可能赋闲在家,也可能继续工作,但他无需看谁脸色,可以说走就走。人们讨论财务自由时,首先艳羡的就是这份底气。推人及己,负能量爆棚,徒叹自己无能,只能把工位坐穿。于是演进出一个新的概念:FIRE(Financial Independence, Retire Early),财务自由+提前退休。这个首字母组词不可谓不妙,FIRE本身就是解雇的意思。

对普通人而言,怎样才算实现了财务自由呢?1000万?5000万?1个亿?人与人之间差异巨大,难以一概而论。有个不等式可作参考:“睡后收入”>日常开销→财务自由。

“睡后收入”=被动收入,亦即“躺赚”的钱,包括房租、利息、版税、捐赠、股权分红、股票增值等。一个财商中等偏上的人,不可能让钱躺在银行里死赚2%的利息,也不可能一头扎进股市P2P的火海火中取栗,他们会合理配置资产。有人算过,资产的一般回报率约为7%,剔除通胀因素,约为4%。也就是说,假如你有1000万在“生钱”的资产,理论上一年能赚40万。

40万是否够一家人日常开销?家里人丁越多,越爱花钱,开销就越大。所谓“日常开销”,仅考虑柴米油盐酱醋茶,未计入意外大额开销,比如:突然查出大病,临时要买学区房。因此,睡后收入最好能显著>日常开销,足以应对不时之需,结余部分卷入资产雪球,雪球越滚越大,才能永续良性循环。

睡后收入要显著>日常开销,或减少日常开销,或提高睡后收入。如何减少开销?该花的钱一分少不了,其余能省则省。如果不限制欲望,实现FIRE就只能靠增加睡后收入了。问题在于:一个退休之人要提高睡后收入,谈何容易?“社会资本”的概念有助于我们看清真相。

上世纪七八十年代,法国社会学家皮埃尔·布迪厄(Pierre Bourdieu)提出了“场域”和“资本”的概念。

场域可粗略地理解为客观关系网络,由不同的社会要素连接而成。社会要素通过占有不同位置,在场域中存在并发挥作用。位置是人们形成社会关系的前提,社会成员因占有不同的位置,而获得不同的社会资源和权利。

在场域里,资本≠钱,它分为三类:经济资本、文化资本和社会资本。经济资本基于对生产资料的占有,以金钱为符号;文化资本体现文化品位差异,以学历为符号;社会资本基于位置优势及其资源获得,以社会地位为符号。

一个FIRE的人,即便经济资本充沛,文化资本亦未减损,但人走茶凉,社会资本可能大打折扣。当他担任某公司CxO时,他是那个关系网络里的重要节点,在权限之内决定资源分配,接收释放各路信息,优先接触各种良机,这种场域位置决定了他能较轻易地将社会资本转化为经济资本,扩大“睡后收入”规模。

而在解甲归田成为“前CxO”以后,他不再是原有关系网络的节点,资源、信息、机会的走向不再经过他,如果没有可靠的接班人、代理人,经济资本失去社会资本加持,在同类资本中沦为平庸,“睡后收入”增长显著受限。

所以我们看到,名利场上急流勇退、金盆洗手绝非易事。未必都是贪得无厌,一些当事人的真实心态是“守江山”;一旦离开,别说再发展,连守都守不住。

一些人抱着马放南山的心态FIRE后,终日无所事事,一副颓丧的样子,就连自家孩子都看不起他,更别说树好做人榜样了。有的误入歧途,迷恋夜场酒局赌桌,最终人财两空、家破人亡,活生生把自己FIRE成了人间悲剧。

什么叫“提前退休”?退休是否=不干事?事实上,财务自由只是给了人挑三拣四的资格,不必被迫干,但必须有事干,挑那些自己喜欢的事干,哪怕闭门读书也行,这能提升文化资本;参加公益组织行善也行,这将开辟新的社会资本场域。

那些闯过风浪、见过世面的大佬,自称且人称FIRE,实则只是华丽转身。腾讯那几位大佬号称退休了,信不得,做慈善、做投资,他们忙着呢。他们只是换了种活法。

这几年被投资界捧上圣坛的段永平,40岁移民美国,这18年看似归隐山林,实则隔空操盘,培育出VIVO、OPPO和拼多多;闲来无事,就请巴菲特吃吃饭,给大学捐几个亿。他不再亲自带兵打仗,改培养年轻将军了。

做着FIRE美梦的年轻人们,你如果真把退休当作理想,说明你很可能还没睡醒。

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